お金とくらし

好きな街に住みたいFPが選んだリノベーションの暮らし〜FPに聞いたお金のはなし前編|高橋 洋子さん

住み続けてきた好きな街で家を買いたい。そんな想いを持つ人は多いことでしょう。でもロケーションの良い場所であればあるほど、予算の面で折り合いがつかないことがあります。フリーランスのジャーナリスト、ファイナンシャルプランナーとして活躍する高橋洋子さんは、長年住み続けた中野区でどうしても家を買いたいと考え、中古物件を購入してリノベーションをするという選択をしました。中野区は新宿まで電車で5~10分の距離でありながら、下町の雰囲気を醸し出すとても住みやすい人気エリア。自宅の最寄り駅から徒歩5分、使える駅は3駅あるという便利な場所に、理想に近い家を手に入れるまでどのような道のりをたどったのか、住まいにどうお金をかけたのか−−。家を購入するときに気になるお金の話について、お金の専門家であり働く母親でもある高橋さんにお話を伺いました。

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【プロフィール】
高橋 洋子(たかはし・ようこ)
1979年生まれ。暮らしのジャーナリスト、ファイナンシャルプランナー。
 
大学在学中からライターとして経験を積み、情報誌の編集者を経てフリーランスに。主に暮らしをテーマに執筆活動をし、取材した家は1,000軒以上。現在はファイナンシャルプランナーとして家探しの基本やリノベーションの魅力について伝えている。
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中古なら好きなエリアに理想の住まいを手に入れられると思った
 
――新築ではなくリノベーションを選んだ理由は何ですか?
 
家を購入したのは8年前ですが、それまではここから徒歩2分のところに10年ほど住んでいました。魚屋さんやスーパーなど馴染みのお店があって中野区がとても好きだったので、どうしてもこのエリアで家を買いたいと思い、立地ありきで家探しを考えました。
 
当時、このあたりで新築の家を買うとなると5,000万円近くしました。夫も私もフリーランスとして仕事をしているので、5,000万円近くのローンを背負うのは怖いなと思っていて。
 
そこで中古物件に目を向けたら、2,000万円から4,000万円くらいでいろいろな物件があることを知りました。新築物件であれば買える場所が限定されてしまいますが、中古であれば同じ予算で好きな場所に好きな家を手に入れられることが分かったんです。


閑静な住宅街にある高橋さんのお宅。明るい壁の色が印象的だ。

特に戸建てであれば土地を買う感覚で古い空き家を買い、ガラッとリノベーションすることで自分の理想の住まいに近づけられる、家を作る楽しさも味わえると思いました。
 
最近のリノベーションの技術は素晴らしく、見違えるように変わるということを知っていたので、築年数や見た目にとらわれず購入しましたね。
 
――リノベーションは戸建てだけじゃなくマンションという選択肢もあったと思います。戸建てにした理由は?
 
夫と私は戸建てで育ってきたため、もともと戸建て派で、最初からマンションは選択肢にありませんでした。ゴミ出しが24時間できるなどマンションの利便性も考えましたが、賃貸のアパート暮らしをして音の問題で気を遣っていたんです。子供も欲しかったですし、マンションだと子供の足音を気にするという話も聞いていたので、そういった音のトラブルは少ないだろうと戸建て限定で探しました。


リノベーション前の建物外観。玄関がそのまま道路に面している。

――この物件を中古で見つけたときはどんな物件でしたか?
 
印刷会社兼住居で、前の持ち主が事業をやめて手放した状態でした。1階の和室の障子がボロボロだったり、トタン屋根が雨漏りをしていたり。2階はオフィスとして使っていたようですが、カビだらけでだいぶ傷んでいました。
 
――そういう物件を見ると購入をためらうような気がしますが、どうでしたか?
 
夫はまさにそうでした。私はリノベーションすることを前提に考えていたので、この立地でこのスペースでこの金額だったらいいと思いました。空き物件はなかなか出ない場所だし、出たら出たで不動産業者がスクラップアンドビルドして、高く売るというエリアですから。
 
それが2,500万円で綺麗にリノベーションできるということだったので購入することにしました。道路に面していますし、再建築不可ではないので建て替えもできるし、3階建ても建てられるので自由度はあるかなと。
 
――最初から問題ないと思ったんですね。
 
はい。2,500万円で買っても、1,000万円ぐらいでリノベーションしてトータル3,500万円で理想の家が手に入るならいいかなと。古家ですからリノベーションしても家の価値は上がりませんが、20~30年後、土地が2,000万円くらいで売れたら、1,500万円くらいを自分たちで使ったと考えると、月10万円で賃貸に暮らした場合と同じくらいの支出だし、10年間で元が取れるかなという計算をしました。


隙間スペースを利用して作られた仕事机。フリーランスとして働く高橋さん夫婦ならではの発想かもしれない。
 

デメリットは銀行の融資を受けられなかったこと
 
――具体的にどんなローンを選んだか教えてください。
 
物件購入に2,070万円、これにリノベーション費用が1,180万円かかり、住宅ローンとリフォームローンを組みました。
 
ネックになったのは住宅ローンです。建ぺい率オーバーだったため銀行が融資をしてくれませんでした。融資をしてくれたのがノンバンク1社だけでしたので、選択の余地がなく金利が通常よりも高くなってしまいました。銀行の融資が受けられない物件を購入することはデメリットだったなと思います。建ぺい率オーバーの物件は、その度合いによっては、銀行の融資を受けられなかったり、受けられても借入額や借入期間が違ったりすることがあるので注意したほうがいいですね。
(ただし、今では、建ぺい率オーバーなどの融資を受けにくい諸条件が無い場合、リノベーション費用も含めて金利の低い住宅ローンで都市銀行から借りることが可能です。)
 
リフォームローンはリフォーム会社が提携しているローンを使いました。月々の返済は住宅ローンとリフォームローンをあわせると11万円ですので、この金額でこの土地の戸建てに住めるのはなかなかないと思います。


リノベーション前の建物の内観写真を示しながら説明をする高橋さん。現在からは想像ができないほどの傷み具合だった。
 

住宅費を上手にコントロールして「豊かな暮らし」をする
 

――住宅ローンの選択肢がないと知った時に失敗したと感じませんでしたか?
 
私の場合、住宅ローン20年、リフォームローン15年で組んでいますが、繰り上げ返済をしているので、住宅ローンもリフォームローンもあと7年ほどで、子どもが小学校に入る頃には終わります。
 
同時期に新築のマンションを35年フルでローンを組んで購入した場合と比較すると、総額を抑えることができた結果、その半分くらいの期間でローンが終わるのは強みだと思います。教育費が一番かかる子どもの学生時期に住宅費がかからないのは大きいですね。



無理して高い家を購入し35年のフルローンを組み、将来的に家を売ればいいという考えもあります。35年後に家を売ろうと思っても、これだけ空き家が増えているので希望通りの金額で売れるとは限りません。ここ数年は変わらないかもしれませんが、2033年には空き家率が30%を超えると言われています。
 
売ることありきで家を購入するのではなく、余裕のある住宅ローンを組んだうえで、その土地や家を気に入って住まう、ということが大事だと思います。固定費である住宅費を賢くコントロールして日々の生活に余裕を持たせたほうが、豊かな暮らしができると思いますね。
 
――住宅ローンの選択肢がなかったことを差し引いても、リノベーションは自分が思い描く理想の家を、新築物件よりも安く建てることができるのが最大の魅力だという高橋さん。次回は住宅購入にあたって気になるお金の話についてさらに詳しく紹介します。(後編へ続く
 

>豊かな暮らしのための賢いお金の使い方とは〜FPに聞いたお金のはなし後編|高橋 洋子さん

 
取材・撮影:2018年9月
writing: 吉永麻桔/photograph:森口新太郎